Hoe het Internet of Things de verzekeringswereld verandert

In de lange rij van technologische ontwikkelingen die in de loop der tijd hun intrede hebben gedaan in de verzekeringswereld, is het Internet of Things de meest recente en misschien ook wel de belangrijkste ontwikkeling.

Bij het Internet of Things draait alles om de verbinding van alledaagse voorwerpen met het internet. Vrijwel ieder voorwerp dat je je maar kunt bedenken, kan nu worden omgetoverd in een 'smart' apparaat. Koffieautomaten, wasmachines, verwarmingsthermostaten, fitnessapparaten en horloges zijn slechts enkele voorbeelden uit de eindeloze lijst.

Door verbinding te maken met het internet worden deze apparaten slimmer. Denk hierbij bijvoorbeeld aan een koffieautomaat die je een sms'je stuurt wanneer je de koffiebonen moet bijvullen, aan een wasmachine die je een e-mail met alle relevante gegevens stuurt wanneer het tijd is om een afspraak te maken voor een servicebeurt. Of aan een thermostaat die je vanaf je mobiele telefoon kunt regelen, bijvoorbeeld om voordat je thuiskomt de verwarming aan te zetten op een onverwacht koude dag. Een ander voorbeeld zijn de zogenaamde 'wearables': draagbare gezondheidsmeters die in verbinding staan met het internet en waarmee je arts op afstand je gezondheid kan monitoren. Tegen 2020 zullen naar schatting maar liefst 34 miljard apparaten op het internet zijn aangesloten.

Een andere belangrijk aspect van het Internet of Things is het benutten van de geproduceerde data. Zo weet de fabrikant van de koffieautomaat nu alles over je koffieverbruik en de koffiesoorten en -smaken die je het lekkerst vindt. Hierdoor kan de fabrikant zijn aanbod specifiek op jouw wensen afstemmen. En je arts kan nu zien wanneer je bloeddruk gevaarlijk hoog dreigt te worden, zodat hij tijdig kan ingrijpen.

Wat betekenen al deze ontwikkelingen voor de verzekeringsindustrie? Gegevens spelen van oudsher al een belangrijke rol in deze industrie, vooral bij het berekenen van de juiste risicopremie. Het Internet of Things verandert de wijze waarop verzekeraars zaken doen. Dankzij het Internet of Things kunnen verzekeringsmaatschappijen nu grote hoeveelheden data verzamelen, waarbij ze voor het maken van hun premieberekeningen optimaal profiteren van de steeds geavanceerdere rekenkracht van computers.

De apparaten die de verzekeringsindustrie veranderen

Traditiegetrouw worden premies voor autoverzekeringen berekend aan de hand van actuele informatie over het type auto waarin klanten rijden, hun levensstijl (waaronder hun geografische locatie) en de aard van hun bedrijfsactiviteiten. Deze informatie kan nu razendsnel worden omgerekend dankzij geavanceerde algoritmes, waardoor klanten vrijwel onmiddellijk een offerte ontvangen nadat ze deze gegevens hebben verstrekt.

Ook is er nu een nieuw niveau van gegevens beschikbaar. Verzekeraars bieden hun klanten 'zwarte doos'-achtige registratiesystemen die, nadat ze in de auto zijn geïnstalleerd, historische gegevens kunnen bijhouden over snelheden, afstanden, keer- en remgedrag, tijdstippen en nog veel meer. Dankzij deze 'telematica' kunnen verzekeringsmaatschappijen hun klanten autoverzekeringen op maat aanbieden die zijn afgestemd op hun persoonlijke rijgedrag en gebruik van de auto, oftewel goedkopere verzekeringen voor mensen die voorzichtiger rijden en vice versa.

In de zorgverzekeringsmarkt zien we een soortgelijk fenomeen. Via draagbare technologie, zoals FitBit, kunnen gegevens over de levensstijl van de drager aan de verzekeringsmaatschappij worden verstuurd. Hierdoor kunnen de gezondheidsrisico's van klanten nauwkeuriger worden beoordeeld en hebben klanten de mogelijkheid om de hoogte van hun verzekeringspremie positief te beïnvloeden door gezondere gewoonten te ontwikkelen.

Hetzelfde geldt voor woonverzekeringen. Verzekeraars bieden premiekortingen aan verzekerden die ervoor kiezen om slimme technologie voor in huis te gebruiken, zoals rook- en koolmonoxidemelders. Deze apparaten produceren een alarmsignaal bij potentieel gevaarlijke situaties, waardoor de kans op verzekeringsclaims wordt verkleind.

In toenemende mate leiden deze apparaten niet alleen tot meer gepersonaliseerde verzekeringsproducten, maar ook tot een claimmodel dat gebaseerd is op preventie in plaats van reactie achteraf.

Toekomstige uitdagingen

Nu er steeds meer informatie via internetverbindingen wordt uitgewisseld, is het logisch dat het vraagstuk omtrent digitale veiligheid en privacy meer aandacht krijgt. Daarbij heeft het beschermen van consumentengegevens de hoogste prioriteit. Dit biedt ook kansen voor de verzekeringsindustrie, aangezien de vraag naar cyber-verzekeringen in de afgelopen jaren aanzienlijk is gestegen. Zo werd vorig jaar USD 2,5 miljard (ca. EUR 2,26 miljard) aan premies geïnd voor verzekeringen die bedrijven dekking bieden tegen verliezen als gevolg van hacks. In het jaar daarvoor lag de waarde van deze markt nog rond USD 2 miljard (ca. EUR 1,8 miljard) en twee jaar eerder zelfs op minder dan USD 1 miljard (ca. EUR 900 miljoen).

Het vinden van professionals met de juiste vaardigheden

Bedrijven die de kansen van het Internet of Things ten volle willen benutten, zullen fors moeten investeren in hun technologische infrastructuur. Het gaat daarbij onder meer om investeringen in nieuwe hardware platforms, netwerken, besturingssystemen, oplossingen voor verwerking van grote hoeveelheden data, cloud-services en endpoint security-tools. Deze investeringen leiden tot een vraag naar specifieke typen vaardigheden en functies. Om specifiek te zijn betekent dit een groeiende vraag naar software-engineers, data-analisten en technisch architecten. Deze ontwikkelingen zullen geen enkel onderdeel binnen de verzekeringsindustrie onberoerd laten - of het nu gaat om nieuwe bedrijfsactiviteiten of claimafhandeling.

Top skills om in fintech te werken

04 sep 2019

Artificial intelligence en distributed ledgers als blockchain zijn de bouwstenen van fintech. Er kunnen echter professionals met verschillende achtergronden in fintech werken. Welke skills heb je nodig om hier te excelleren?

Onmisbaar: diversiteit en inclusie op de werkvloer

07 aug 2019

Veel organisaties hebben diversiteit en inclusie hoog op de agenda staan. Een diverse samenstelling van het personeel en een inclusieve organisatie zijn belangrijk voor het imago van organisaties, maar ook voor de tevredenheid en veiligheid van werknemers. Wat houdt het precies in en welke stappen kunnen organisaties zetten voor het creëren van diversiteit op de werkvloer en een inclusieve organisatie?

Wat is geo-engineering en gaat het ons klimaat redden?

11 sep 2019

De term geo-engineering zien we steeds vaker opduiken in de media. Wat is geo-engineering eigenlijk? Kan geo-engineering het klimaat redden en wat zijn de risico’s? Je leest het in ons nieuwe artikel.

Open Banking: het gebruik van API’s in de financiële dienstverlening

15 jul 2019

De opkomst van Open Banking speelt een belangrijke rol bij de digital transformaties bij banken en andere financiële instellingen. Wat zijn API’s eigenlijk en op wat voor een manier worden ze ingezet bij digitale transformaties?